Opções de negociação 401k

O básico de um plano de aposentadoria 401 (k).

Desde a sua criação em 1978, o plano 401 (k) cresceu para ser o tipo mais popular de plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador na América. Milhões de trabalhadores dependem do dinheiro que eles economizaram neste plano para prover seus anos de aposentadoria e muitos empregadores usam seus planos 401 (k) como meio de distribuir ações da empresa para os funcionários. Poucos outros planos podem combinar a flexibilidade relativa que oferecem 401 (k) s.

Mais recentemente, emergiram várias variações desse plano, como o SIMPLE 401 (k) e o porto seguro 401 (k). Aqui, vamos superar 401 (k) s e mostrar como ajudam milhões de pessoas a se prepararem para a aposentadoria. (Para leitura de fundo, consulte o Tutorial de Planos Qualificados 401 (k).)

O que é um plano 401 (k)?

Por definição, um plano 401 (k) é um arranjo que permite que um empregado escolha entre tomar uma compensação em dinheiro ou adiar uma porcentagem da mesma para uma conta 401 (k) ao abrigo do plano. O valor adiado geralmente não é tributável para o empregado até que seja retirado ou distribuído do plano. No entanto, se o plano o permitir, um empregado pode fazer contribuições de 401 (k) em uma base pós-imposto (essas contas são conhecidas como Roth 401 (k) s), e esses valores são geralmente isentos de impostos quando retirados. Os planos 401 (k) são um tipo de plano de aposentadoria conhecido como um plano qualificado, o que significa que este plano é regido pelos regulamentos estipulados na Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria de 1974 e no código tributário.

Os planos qualificados podem ser divididos de duas maneiras diferentes: podem ser planos de contribuição definida ou de benefício definido (pensão). Os planos 401 (k) são um tipo de plano de contribuição definida, o que significa que o saldo de um participante é determinado pelas contribuições feitas para o plano e para o desempenho dos investimentos do plano. O empregador geralmente não é obrigado a fazer contribuições para o plano, como geralmente é o caso de um plano de pensão. No entanto, muitos empregadores optam por corresponder as contribuições de seus funcionários até uma certa porcentagem, e / ou fazer contribuições sob um recurso de participação nos lucros. (Para leitura relacionada, veja The Demise of the Defined-Benefit Plan).

Limites de Contribuição.

Para 2017, o montante máximo de compensação que um empregado pode adiar para um plano 401 (k) é de US $ 18.000. Os funcionários de 50 anos até o final do ano e mais velhos também podem fazer contribuições de recuperação adicionais de até US $ 6.000. O limite máximo de contribuição conjunta empregador / empregado admissível permanece em US $ 53.000 para 2016 e US $ 54.000 para 2017 (ou US $ 59.000 para pessoas com idade igual ou superior a 50 anos). O componente do empregador inclui contribuições de correspondência, contribuições não-diretivas e / ou contribuições para participação nos lucros.

Investimentos.

Normalmente, as contribuições do plano são investidas em uma carteira de fundos mútuos, mas podem incluir ações, títulos e outros veículos de investimento, de acordo com as disposições do documento do plano de governo.

"Muitos planos de 401k têm opções de fundos de índice que são formas baratas de investir em uma combinação diversificada de ativos. Uma opção de crescimento e valor de grande capitalização (cap) dos EUA é um bom lugar para começar. Em seguida, adicione uma escolha de meio-limite, seguida de um escolha de pequenas opções. Ambos podem ser o crescimento ", diz Elyse Foster, CFP®, fundadora do Harbour Financial Group, Boulder, Colo." Em seguida, escolha um índice estrangeiro, geralmente são oferecidas escolhas de grande cap. As obrigações podem ser adicionadas através de um índice como bem - um amplo fundo de títulos corporativos dos EUA é uma boa idéia. Muitos 401 (k) s agora oferecem uma opção de imóveis sob a forma de um REIT. Esta é uma excelente maneira de diversificar. Se o plano oferece uma REIT estrangeira, compre Ambos. Esta mistura diversificada, ao longo do tempo, funcionará bem ".

Regras de Distribuição.

As regras de distribuição dos planos 401 (k) diferem das que se aplicam aos IRAs. O dinheiro dentro do plano cresce com diferimento de impostos como com IRAs. Mas enquanto as distribuições IRA podem ser feitas a qualquer momento, um evento desencadeante deve ser satisfeito para que as distribuições ocorram a partir de um plano 401 (k). Como resultado, 401 (k) ativos geralmente podem ser retirados somente nas seguintes condições:

Após a aposentadoria do empregado, a morte, a deficiência ou a separação do serviço com o empregador Com a idade do empregado com idade de 59½. Quando o empregado experimenta uma dificuldade conforme definido no plano, se o plano permitir retiradas de dificuldades (consulte Quando uma retirada de dificuldades 401 (k) Faz Sentido) Após a rescisão do plano.

As distribuições mínimas necessárias (RMD) devem começar aos 70 anos, a menos que o participante ainda esteja empregado e o plano permita que os RMDs sejam diferidos até a aposentadoria. "Se você ainda gosta de trabalhar em seus anos dourados e alcançar esse 70½ mais importante, onde RMDs são necessários, você não precisa levá-los do 401 (k) onde você ainda está trabalhando. Você, no entanto, terá que tirar RMDs qualquer IRAs ou outras contas de aposentadoria (excluindo Roth IRAs). Mas você poderia rolar seus IRAs ou 401 (k) s em seus 401 (k) existentes, onde você ainda está trabalhando e evitar RMDs enquanto estiver empregado. Evitar os RMDs acima de 70½ enquanto Ainda trabalhando, sempre assume que você não possui mais de 5% da empresa, caso contrário, você terá que tomar RMDs, mesmo que ainda esteja funcionando ", diz Dan Stewart, CFA®, presidente e diretor de investimentos da Revere Asset Management, Inc., Dallas, Texas.

As distribuições serão contabilizadas como receita ordinária e avaliarão uma penalidade de distribuição precoce de 10% se a distribuição ocorrer antes dos 59 anos de idade, a menos que existam exceções. As exceções incluem o seguinte:

As distribuições ocorrem após a morte ou incapacidade do empregado. As distribuições ocorrem depois que o empregado se separa do serviço, desde que a separação ocorre durante ou após o ano civil em que o empregado atinge a idade de 55 anos. A distribuição é feita para um beneficiário alternativo sob uma ordem de relações domésticas qualificada (QDRO). (Para mais informações, veja Divorciçom - A maneira certa de dividir os planos de aposentadoria.) O empregado possui despesas médicas dedutíveis superiores a 10% da renda bruta ajustada. As distribuições são tomadas como uma série de pagamentos periódicos substancialmente iguais ao longo da vida do participante ou a vida conjunta do participante e do beneficiário. (Ver Pagamento Periódico Substancialmente Igual (SEPP): Aprenda as Regras para saber mais.) A distribuição representa uma correção atempada de contribuições ou adiamentos em excesso. A distribuição é como resultado de uma cobrança do IRS na conta do empregado. A distribuição não é tributável.

As exceções para despesas de educação superior e compras de primeira mão apenas se aplicam aos IRAs.

A maioria dos aposentados que obtêm renda de seus 401 (k) s optam por rolar os montantes para um IRA tradicional ou Roth IRA. Um rollover permite que eles escapem às escolhas de investimento limitadas que são muitas vezes apresentadas em contas 401 (k). Os empregados que possuem ações de empregadores em seus planos também são elegíveis para aproveitar a regra de "apreciação líquida não realizada" (NUA) e receber tratamento de ganhos de capital sobre os ganhos. (Veja Rolling Over Company Stock: Uma decisão para pensar duas vezes.)

Os empréstimos para planos são outra forma de os funcionários terem acesso aos saldos do plano, mas aplicam-se várias restrições. Primeiro, a opção de empréstimo está disponível a critério do empregador - se o empregador optar por não permitir empréstimos do plano, nenhum empréstimo estará disponível. Se esta opção for permitida, então, até 50% do saldo adquirido do empregado pode ser acessado, desde que o valor não exceda $ 50,000, e geralmente deve ser reembolsado dentro de cinco anos. Contudo, os empréstimos utilizados para compras de casas primárias podem ser reembolsados ​​por períodos mais longos.

A taxa de juros deve ser comparável à taxa cobrada pelas instituições de crédito para empréstimos similares. Qualquer saldo não remunerado deixado no final do prazo pode ser considerado uma distribuição e será tributado e penalizado em conformidade. (Para obter mais sobre empréstimos, veja Se você emprestar do seu plano de aposentadoria e 8 razões para nunca pedir empréstimo de seu 401 (k).)

Limites para os ganhadores de renda alta.

Para a maioria dos empregados de base, os limites de contribuição em dólares são altos o suficiente para permitir níveis adequados de diferimento de renda. Mas os limites de contribuição em dólares impostos aos planos 401 (k) podem ser uma desvantagem para funcionários que ganham várias centenas de milhares de dólares por ano. Um empregado que ganha US $ 750.000 em 2017 só pode incluir os primeiros $ 270,000 de renda ao calcular o máximo possível de contribuições para um plano 401 (k). Os empregadores têm a opção de fornecer planos não qualificados, como remuneração diferida ou planos de bônus executivos para esses funcionários, a fim de permitir que eles economizem receita adicional para aposentadoria. "As anuidades ofereceriam o diferimento de impostos do crescimento, mas não uma dedução", diz Allan Katz, presidente do Grupo de Gerenciamento Integral de Riqueza, LLC, Staten Island, N. Y.

The Bottom Line.

Os planos 401 (k) continuarão a desempenhar um papel importante na indústria de planejamento de aposentadoria nos próximos anos. Neste artigo, apenas abordamos as principais disposições dos planos 401 (k). Para obter informações mais específicas sobre as opções disponíveis, consulte o seu empregador e o fornecedor do plano. E observe possíveis mudanças na dedutibilidade fiscal de 401 (k) s (veja o Congresso pode tirar sua dedução fiscal 401 (k)).

É uma opção de investimento pouco conhecida no seu plano 401 (k).

Uma conta de corretagem auto-dirigida é a opção de investimento mais subestimada em um plano 401 (k). Isso está assumindo, é claro, até mesmo estar disponível para o funcionário.

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Basicamente, as contas de corretagem auto-dirigidas dentro dos planos 401 (k) oferecem aos participantes uma "janela de corretagem" onde eles podem negociar investimentos (ações, títulos, fundos mútuos, etc.) que não estão na linha de investimento oficial de um plano.

O benefício de uma janela de corretagem é que ele pode oferecer ao participante mais opções e melhor controle do que as opções limitadas em seus planos 401 (k). No entanto, vamos deixar claro que a janela de corretagem não é para todos.

Para os indivíduos com experiência em investimentos, a opção de corretagem oferece a oportunidade de afinar uma estratégia de alocação de ativos. Nas mãos das pessoas certas, pode ser uma maneira muito econômica e precisa de administrar o dinheiro da aposentadoria.

A janela de corretagem permite aos investidores escolher entre milhares de opções de investimento. Mas os números absurdos podem tornar mais difícil para investidores inexperientes escolher investimentos adequados.

Em suma, a opção de corretagem auto-dirigida oferece ao investidor acesso a uma ampla gama de investimentos por meio de uma conta de corretagem versus a programação limitada oferecida por um plano 401 (k). Oferece todos os mesmos benefícios, incluindo o diferimento de impostos e a conveniência de fazer contribuições através de deduções de folha de pagamento.

As contas de corretagem autodirigidas eram populares na década de 1990, e hoje cerca de 20% dos empregadores oferecem isso como uma opção. No entanto, a popularidade cresceu ao longo dos anos, abrindo novas possibilidades sobre como alguém pode investir seu 401 (k).

Somente o administrador do plano de um empregador pode disponibilizar uma corretora auto-dirigida a um empregado. Se disponível, ele pode ser encontrado acessando a conta online. No entanto, exorto os funcionários interessados ​​em uma conta de corretagem auto-dirigida a chegar ao departamento de recursos humanos para saber com certeza se esta opção está disponível.

A janela de corretagem oferece mais flexibilidade ao obter acesso a um universo de opções de investimento, mas pode expor os investidores a riscos e taxas que não estão acostumados. É por essa razão que os indivíduos devem considerar a consulta com um provedor 401 (k) e / ou um consultor financeiro antes de tomar decisões de investimento.

Enquanto isso, o Departamento de Trabalho continua a criticar a janela da conta de corretagem, porque os estudos mostram que um número maior de escolhas de investimento confunde a maioria dos participantes. Além disso, é oferecida orientação mínima sobre a seleção de investimentos adequados.

A solução do Departamento do Trabalho é tornar a opção auto-dirigida mais onerosa e dispendiosa para o empregador em antecipação que eles vão retirá-la de seus planos.

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Mas o Departamento de Trabalho não reconhece as oportunidades que a janela de corretagem pode oferecer.

Por exemplo, esta opção também é um meio para acessar as estratégias oferecidas por gerentes de dinheiro profissional de terceiros para gerenciar ativamente os investimentos de um indivíduo em seu nome.

Esses gerentes cobram taxas por seus serviços, mas também os fundos mútuos e outros investimentos que as pessoas possuem dentro e fora do plano 401 (k). Quando os custos são comparados, os investidores podem achar que estão recebendo serviços de maior qualidade por seu dinheiro contratando gerentes de dinheiro profissionais para gerenciar planos 401 (k) para eles.

Outra característica atraente oferecida em uma conta de corretagem auto-dirigida é a flexibilidade de investir apenas uma parcela de ativos 401 (k), em oposição ao total do saldo da conta. Este recurso permite mover ativos entre a linha de investimento do empregador e a conta de corretagem auto-dirigida do empregado conforme desejado.

Isso dá a alguém a opção de investir uma fração da conta por conta própria, permitindo que um profissional administre o resto. A maioria dos gerentes de dinheiro trabalha diretamente com o assessor financeiro de uma pessoa, por isso é importante associar-se a um consultor confiável se alguém selecionar essa opção.

Os consultores devem ser fluentes em corretoras auto-dirigidas, com uma solução estabelecida no lugar. Eles devem ter infra-estrutura adequada para suportar esse tipo de negócio, bem como parcerias com gerentes de dinheiro capazes de acessar planos 401 (k).

Se alguém está tomando decisões de investimento por conta própria ou não, é importante que o investimento 401 (k) seja dado uma quantidade adequada de atenção contínua.

O 401 (k) será uma fonte significativa de renda na aposentadoria, de modo que as pessoas mais disciplinadas estão investindo no início da vida, mais provável que elas atinjam seus objetivos quando se aposentem. Muitas pessoas não estão confiantes de que podem fazer isso por conta própria, então eles se dirigem para um orientador para orientação.

Se os investidores decidirem consultar um consultor, sugere-se que se encontrem com alguém com quem eles estejam pessoalmente à vontade e que entenda a situação financeira específica.

Uma vez que um consultor tenha uma compreensão sobre a situação financeira do indivíduo e distingue seus objetivos, uma avaliação de risco deve ser feita para determinar uma alocação adequada de ativos e, em seguida, recomendações sobre investimentos.

- Por Andy Roberts, assessor financeiro / gerente de carteira da Charleton Financial.

Como iniciar as opções de negociação.

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Começando.

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Perguntas frequentes.

As estratégias de negociação de opções envolvem vários graus de risco e complexidade. Nem todas as estratégias são adequadas para todos os investidores. Existem cinco níveis de aprovação de opções de negociação e os requisitos de aprovação são maiores para cada nível adicional, pois há mais riscos para você e Fidelity. Sua situação financeira, experiência comercial e objetivos de investimento são levados em consideração para aprovação. Caso solicite opções de Nível 3 ou superior, você também precisará aplicar margem na sua conta.

As negociações de opções permitidas para cada um dos cinco níveis de negociação de opções:

Nível 1 é uma escrita coberta de opções de equidade. O Nível 2 * inclui Nível 1, mais compras de chamadas e colocações (patrimônio, índice, moeda e índice de taxa de juros), redação de colocações cobertas de caixa e compras de straddles ou combinações (patrimônio, índice, moeda e índice de taxa de juros). Observe que os clientes que são aprovados para trocar spreads de opções em contas de aposentadoria são considerados aprovados para o Nível 2. O Nível 3 inclui os Níveis 1 e 2, mais spreads de capital e escrita coberta. O Nível 4 inclui Níveis 1, 2 e 3, além de escrita descoberta (nua) de opções de capital e escrita descoberta de estradas ou combinações em ações. O Nível 5 inclui Níveis 1, 2, 3 e 4, além de escrita descoberta de opções de índice, escrita descoberta de straddles ou combinações em índices e spreads de índice.

Um Contrato de Opções faz parte do Pedido de Opções. Quando você completa o aplicativo de opções, você também confirma que você leu, entendeu e aceitou os termos do Contrato de Opções. Depois de efetuar o login na Fidelity, na página Margem e Opções, selecione Adicionar para completar a Aplicação de Opções.

Para negociar opções em margem, você precisa de um Acordo de Margem em arquivo com a Fidelity. Depois de efetuar o login na Fidelity, você pode revisar a página Margem e Opções para ver se você possui um acordo. Se você não possui um Contrato de Margem, você deve adicionar margem ou usar dinheiro.

As opções de várias pernas são duas ou mais transações de opção, ou "pernas", compradas e / ou vendidas simultaneamente para atingir um determinado objetivo de investimento. Normalmente, as opções de várias pernas são negociadas de acordo com uma estratégia de negociação de opções multi-perna particular.

Com uma opção de compra, o comprador tem o direito de comprar ações do título subjacente a um preço especificado por um período de tempo especificado. Com uma opção de venda, o comprador tem o direito de vender ações do título subjacente a um preço especificado por um período de tempo especificado.

Você pode acessar o Contrato de negociação de opções da Fidelity na página Sobre opções negociadas no manual de corretagem on-line da Fidelity. Além disso, a Fidelity oferece material educacional de opções abrangentes no Centro de Aprendizado, em Saiba sobre Opções e no Chicago Board of Options Exchange (CBOE).

Nota: Embora as opções possam oferecer diversificação em seu portfólio, elas não são apropriadas para todos, pois podem suportar riscos substanciais. Visite nosso Centro de Aprendizagem para saber mais com a introdução do vídeo de opções.

Próximos passos.

A negociação de opções implica um risco significativo e não é apropriada para todos os investidores. Certas estratégias de opções complexas apresentam riscos adicionais. Antes de opções de negociação, leia Características e Riscos de Opções Padronizadas. A documentação de apoio para quaisquer reivindicações, se aplicável, será fornecida mediante solicitação.

Existem custos adicionais associados a estratégias de opções que exigem múltiplas compras e vendas de opções, como spreads, straddles e colares, em comparação com um único comércio de opções.

Opções de estoque 401K.

Um 401k é basicamente uma conta de poupança de aposentadoria que permite que um empregado comece a economizar seu fundo de aposentadoria, ao mesmo tempo que investe o saldo da conta em uma base contínua para retornos adicionais. O saldo de um plano de 401k normalmente está isento de impostos, o que significa que o saldo da conta e os ganhos de juros não estão sujeitos a impostos sobre o rendimento até que a conta atinja o prazo de vencimento e os fundos sejam retirados. Os titulares de contas 401k de uma maneira que investem seus fundos de aposentadoria são através de 401k opções de ações, das quais há uma variedade disponível. Utilizar os fundos de uma conta 401k corretamente e elaborar um plano de investimento efetivo é um passo crucial para maximizar os fundos de aposentadoria e garantir um estilo de vida agradável durante a aposentadoria. As seguintes são algumas das opções de ações mais populares da 401k que podem ser incorporadas no seu portfólio de investimentos 401k.

Os fundos do índice não são gerenciados por 401k opções de ações que acompanham continuamente um determinado setor do mercado de ações e, portanto, são ferramentas analíticas úteis que devem ser utilizadas por qualquer investidor de ações da 401k. Por exemplo, o banco de índice S & amp; P 500 rastreia as estatísticas das ações para 500 empresas, que podem incluir os índices de ações pequenas, médias e grandes capitais, bem como setores de mercado de ações individuais, como os relacionados à tecnologia, aos cuidados de saúde, e outras indústrias.

Os estoques de pequenas capitais são, basicamente, os estoques de empresas de menor porte, e são, portanto, opções de ações mais arriscadas de 401k do que ações médias e grandes capitais, uma vez que os estoques de pequenas empresas podem despencar ou subir de moda em resultado de eventos empresariais muito mais sutis. No entanto, os estoques de pequena capitalização oferecem uma oportunidade única porque geralmente são de baixo custo, já que a maioria dos investidores tende a ignorá-los. A chave para ser bem sucedido com estoques de pequena capitalização é encontrar os estoques que acabarão por crescer em estoques de médio e grande capital no futuro.

Nos últimos anos, a maioria dos estoques de médio porte eram ações de grandes empresas de tecnologia. No entanto, como muitas dessas empresas de tecnologia se expandiram e se tornaram ações de grande porte, o novo setor de ações de médio porte está sendo cada vez mais povoado por varejistas e provedores de cuidados de saúde. Embora os estoques de médio prazo sejam menos arriscados do que os estoques de pequena capitalização, eles são um pouco mais arriscados do que os estoques de grande capitalização.

Quase 75% das maiores empresas do mundo se enquadram na categoria de estoques de grande capitalização. O sucesso dos estoques de grandes capitais depende principalmente da saúde da economia, pois eles tendem a ter um bom desempenho quando a economia está prosperando e pobre durante a turbulência econômica. Os estoques de grandes capitais são considerados as opções de estoque mais estáveis ​​e confiáveis ​​de 401k, já que as ações de empresas estabelecidas são muito menos propensas a cair inesperadamente.

Os fundos designados, também denominados fundos de alocação de ativos, são fundos gerenciados personalizados que são especificamente projetados para atender às necessidades de investimento do titular do fundo e oferecem um retorno alto em uma data-alvo específica listada nos termos do fundo. Em geral, os fundos-alvo tornam-se investimentos mais seguros à medida que a data-alvo fecha, já que os gerentes de fundos tendem a alocar fundos para investimentos mais seguros durante esse período. Os fundos-alvo são uma excelente opção para indivíduos que não são suficientemente experientes ou estão dispostos a criar sua própria carteira de investimentos de aposentadoria não gerenciada.

Ações internacionais e ações emergentes.

Investir em ações internacionais geralmente é mais arriscado e complicado, pois o investidor deve considerar fatores adicionais, como eventos políticos, flutuações cambiais, políticas governamentais e ocorrências socioeconômicas. Assim, os estoques internacionais são algumas das opções de ações mais arriscadas de 401k disponíveis. Os únicos tipos de ações que são considerados mais arriscados do que os estoques internacionais são ações de mercados emergentes, que são basicamente ações de empresas dentro de indústrias revolucionárias e economias emergentes. Um exemplo de ações de mercados emergentes seria aqueles relacionados a energia alternativa e outras indústrias futuristas que podem ou não ser bem sucedidas no futuro próximo.